房贷利率计算公式等额本息,房贷利息计算

文章目录：

• 房贷利率计算公式等额本息房贷利息计算
• 2022房贷利率计算公式
• 最新lpr房贷利率计算公式

房贷利率计算公式等额本息房贷利息计算

就在刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布：一年期贷款市场报价利率(LPR)从3.70%下调至3.65%，将五年期贷款市场报价利率(LPR)从4.45%下调至4.3%。也即，本月一年期LPR下调了5个BP，五年期LPR下调了15个BP。

本次LPR报价下调是非对称式下调，五年期LPR下调幅度比一年期多10个BP。一年期LPR影响的是短期贷款，五年期LPR主要影响的是企业长期贷款和居民住房按揭贷款。

一方面是因为上周一（8月15日）央行曾分别下调7天期逆回购利率和MLF利率10个BP，一般MLF利率下调，LPR利率也会跟着下调。MLF利率是政策利率，LPR利率是市场利率，央行是通过MLF利率来影响LPR利率，这也是利率市场化的传导机制。

另一方面是七月份经济数据显示国内宏观经济复苏力度走弱，企业中长期资本开支和居民消费信心不足，老百姓宁愿提前还款也不愿意贷款，整个实体经济融资需求疲软。本月五年期LPR利率下调，更多是针对企业中长期信贷和居民房贷，将进一步降低实体经济融资成本，刺激企业和居民部门的内生性融资需求。

根据房贷利率（浮动利率）的计算公式，房贷利率=基准利率*(1±浮动比例)，此处的基准利率是指5年期LPR，房贷利率是商业银行基于5年期LPR报价浮动。

本月五年期LPR报价下调15个基点至4.3%，再加上5月15日央行曾将首套住房商业性个人住房贷款利率下限下调了20个BP。所以，最新的首套住房商业性个人住房贷款利率最低可以到4.1%。

如果看不懂上面的解释，可以直接看结论。今天之后，大家的首套住房商业性个人住房贷款利率（浮动计息方式）下降了0.1%，最低的可以达到4.1%，二套房房贷利率也跟着下调了0.1%，但是没有调降下限。

以上虽然说了房贷利率的最低下限，但由于一线城市和其他城市房地产调控程度不同，一线城市首套房贷利率离下限还有距离，而多数二线城市已经降到下限了。

根据最新的数据，2022 年 7 月，103 重点城市主流首套房和二套房贷款利率分别为 4.35%和5.07%，这是没算上今天LPR调降。具体来看，7月份一线城市北京、上海、广州、深圳的首套房贷利率为 LPR 加点 55、35、20、30bp，二套房利率为 LPR 加点 105、105、60、60bp；二线城市如天津、重庆等首套房利率为 LPR 加点-20bp，二套房利率为 LPR 加点 60bp。

可以看到，北上广深的首套房贷利率是在LPR基础上上浮的，更别说下调到利率下限了。而天津、郑州、重庆、青岛等二线城市已经下浮到利率下限了。从二套房利率来看，不论是一线城市还是二线城市都还是比较高的，没有下浮。

历史上，商业性个人住房贷款利率下限为 3.43%。根据上面表格各城市房贷利率推算，目前市场利率与历史低值相比还有下降空间。

如果房地产一直都没有起色，那么房贷利率就会有进一步下调的空间。怎么说呢，早买早享受，晚买享折扣吧。

注意，以上都是针对浮动利率来说的，如果是固定利率无法享受LPR下调带来的折扣。而且就算是浮动利率，新买的房才可以享受，以前买的房的房贷需要等下一个计息周期（一年）做调整。

风险提示：

股市有风险，投资需谨慎，本文不构成投资建议，读者需独立思考。

2022房贷利率计算公式

自去去年也就是2022年开始，房贷利率就改为浮动利率，也就是所谓的LPR，每年都会根据市场行情进行调整。

所谓的LPR就是MLF+加点

其中MLF是由央行决定的，而“加点”则是由十几家银行各自报价，去掉最大值、最小值后，再取平均值得来。在商业银行的参与下，LPR天生就跳动着市场的脉搏。

那么在LPR调控下，我们的房贷利率公式就是：

房贷利率=LPR+政策加点+个人加点

举例来说，如果我买房做贷款，用LPR（房贷一般都是五年期以上哦~）的话，那么按照最新发布的相应期限LPR（5年期LPR利率为4.65%，1年期LPR利率为3.85%）来计算。

（一）如果是首套房，那么政策加点会比较低，以0计算；而个人加点的话，银行会根据个人情况与贷款人协商，我们假设是0.5%，那么：

首套房利率=4.65%（LPR）+0（政策加点）+0.5%（个人加点）=5.15%

（一）如果是二套房，那么政策加点会提高，我们以0.6%计算；而个人加点的话，银行会根据个人情况与贷款人协商，我们假设仍是0.5%，那么：

二套房利率=4.65%（LPR）+0.6%（政策加点）+0.5%（个人加点）=5.75%

政策加点和个人加点在签贷款合同时就已经确定了，但只要LPR下调，利率仍然会变化，同样LPR上调，利率也会跟着上调。

当然每个地方每个银行都会有一点小小区别，但是都是基于LPR来计算房贷利率

最新lpr房贷利率计算公式

我们来说一下低首付买房的新房有什么弊端。

首先第一种方式，开发商分期，原本30%的首付款，开发商允许你先付5%或者10%，剩下的到交房之前你付清，然后再去做贷款，这种弊端在哪里？

现在LPR利率是4.3，有些城市甚至会减基点减到四以下，那么一年半两年之后，你的贷款利率如果到了五，到了六，你这段时间虽然是你的压力小了。但是你后期还款的利息会增加很多。

第二种方式，首付贷，第三种方式，包括后期拿装修带去的首付的话，都是在无形当中增加你的月供压力，首付贷也好，装修贷也好，年限不会太长，四到五年30个W，每个月要增加五到6000的月供压力，加上你的房贷，可能你每个月要还一个W以上。那么第四种方式，开发商打折促销的楼盘，原本备案价两万多，现在打七折的。六五折去卖，他只卖一万三四。

那么故事所周知，我们如果备案价两万多，实际上到银行那边贷款就能贷他的七成，就是14000，等于你把所有的房款全部带出来了，那么这个时候只需要开发商，或者你把这个首付款先付进去，等开发商收到所有钱，把钱退回来，这种方式相对来说是最划算的，最稳妥的。