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金融黑产揭秘:“反催收联盟”是如何一茬又一茬“收割”银行的?
这两年,受疫情暴发、宏观经济等多重因素影响,银行不良率上升,其中零售贷款的不良增加,信用卡不良率也有所抬升。央行数据显示,2021年第三季度,信用卡逾期半年未偿信贷总额10869.26亿元,环比增长6.26%。2022年多数银行不良率上升,其中,渤海银行2022年末信用卡不良率甚至飙到6.26%。
信用卡不良率攀升的背后,一个名为“信用卡逾期管理”的黑产在百度搜索引擎、公众号及短视频网站尤为活跃。
第一财经记者在百度搜索关键词“信用卡逾期”,“信用卡逾期管理”的广告铺天盖地,银行业内人士将其称之为“反催收联盟”,与前两年的“保险恶意代理投诉”并驾齐驱,成为令金融业最为头痛的“网络黑产”。
那么,这究竟是怎样的一种行业?“反催收联盟”是如何说服银行主动放弃利息收入的?这其实又涉及哪些风险和违法行为?
可乘之机
陈小姐在信用卡逾期了2个月之后,无意中接到了一条名为“信用卡逾期管理”的广告,广告内容宣称:可以解决客户的信用卡逾期问题,个性化分期,免利息、免罚息,停息挂账。
在联系了对方之后,工作人员告诉陈小姐,逾期的后果非常严重,而该商务咨询公司专业帮助客户解决信用卡逾期,客户只需要签署授权委托书,委托对方与银行代为磋商,就可以将逾期转化为个性化分期还款。
根据陈小姐发给第一财经记者的委托书,上面显示:鉴于甲方(陈小姐)存在多张信用卡延期履行的事实,且确认所欠信用卡欠款金额超出甲方还款能力。但甲方仍有还款意愿,现依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《中华人民共和国民法典》等相关法律规范,甲方委托乙方(商务咨询公司)与对应的银行平等协商,以兹达成个性化分期还款协议。
受托方(乙方)的代理权限:包括但不限于代为磋商、达成个性化分期还款协议、整理收集相关证据材料、以委托方名义拨打电话及告知相关信息等。
该商务咨询公司的工作人员告诉陈小姐,绝大部分银行都是协商的,不过,也有少数银行是很难协商的,比如招商银行。最理想的协商结果是免利息、免罚息、逾期部分最高分60期偿还,但最终还是要看协商的结果,一旦协商开始,信用卡就要被冻结,而对于如何与银行进行协商,对方并没有透露。
当然,协商是需要费用的。
该商务咨询公司工作人员称,只需要收取客户5个点的服务费,也就是总欠款额的5%,分两笔支付,首笔是定金,协商成功后再收尾款。
第一财经记者以信用卡逾期客户的身份致电多家从事类似业务的公司,发现收费方式大致有两种:一是按照总逾期金额的5%~10%计算,一种是2000元~5000元的前期服务费+协商减免部分的20%~50%。
上述商务咨询公司人士告诉陈小姐,他从去年入职到现在,客户已经积累了几百个,同时向陈小姐展示了多张与客户沟通的微信截图。
“反催收联盟”的套路
而一旦客户与这些“反催收联盟”公司签订了委托协议,就变成了“提线木偶”。
广东中汉律师事务所行政副主任吴志平向第一财经记者介绍了“反催收联盟”的套路:一方面,“反催收联盟”会教唆客户伪造虚假材料,比如身患重疾的材料、唯一住房证明、涉刑证明、死亡证明、修改征信为多头债务等,继而拿着这些假证明,胁迫银行免息分期或本金减免。
“有些银行比较较真,会识破那些比较明显的假证明,有些假证明识破的难度比较高,或者识破的成本比较高,就容易在银行蒙哄过关。”吴志平说。
另一方面,客户信用卡逾期后,会接到银行外包公司的催收电话,“反催收联盟”就会教客户一些话术,挑衅、诱导催收人员说出过激的言语,然后凭借这些言语录音等证据报警,或者投诉央行、银保监会等监管部门,而银行最在乎声誉,胁迫之下,只能接受“反催收联盟”开出的条件。
从这个角度来讲,银行外包的催收公司对“反催收联盟”深恶痛绝,催收与反催收针锋相对。
“我们在打催收电话时,不仅要谨记自己言语没有问题,同时也要时刻留意客户的语气变更,比如客户变得特别偏激,总想刺激我们,就要怀疑他背后是否有‘黑产’的存在,一旦确认,就要上报给银行。”深圳某催收公司负责人对第一财经记者说,如果催收公司上了“反催收联盟”的套,不仅给合作银行带来声誉损失,而且银行可能终止与催收公司的合作。
“反催收联盟”如果胁迫银行成功,就可以获得逾期客户丰厚的尾款,如果虚假材料被识破也没有关系,“反催收联盟”会将虚假材料作为证据,转而向客户勒索,等于是成功收钱,不成功也收钱。
“我们也遇到过这样的案例,‘反催收联盟’威胁客户会以虚假材料向银行举报,令其成为客户征信上的污点,客户无奈之下,只能给钱。”吴志平说。
另外,还有更无底线的“反催收联盟”,通过朋友圈或者拉群宣传,以债务筹划、债务咨询为噱头,诱骗客户交钱,客户给钱之后,“反催收联盟”就跑路了,走的是“打一枪换一个地方”的策略。
而被胁迫的对象不仅仅是客户、银行,小额贷款公司也成为“反催收联盟”猎取的对象。第一财经记者了解到,某大型小额贷款公司曾被“反催收联盟”一茬又一茬的勒索,每次都要组织数十个客户的阵容。
打击难度所在
第一财经记者获得的一份银行交锋“反催收联盟”的判决书上显示,该“反催收联盟”控制下的客户将银行告上法庭,并提出了七大诉讼请求:1、撤销逾期记录;2、解除贷款协议;3、退还银行已收的利息、费用;4、赔偿精神损失费;5、赔偿误工费、维权费;6、注销贷款个人信息;7、出具道歉文书。
最终,该银行花大力气赢得了这场判决,对此后“反催收联盟”的勒索行为形成了震慑。
“我们认为,‘反催收联盟’本质是逃废债,不仅扰乱了银行正常的贷后管理,而且也打乱了社会信用体系,甚至危及到金融体系的稳定。”吴志平说。
“目前,监管正在打击金融黑产,‘反催收联盟’事实上已经涉及到了金融诈骗。”广州一银行人士对第一财经记者说,打击“反催收联盟”需要银行、监管、经侦、广大客户形成合力。
此前,在网络借贷风险专项整治工组中,银保监会曾表示,坚决打击恶意逃废债行为,推动200多家机构接入各类征信系统,加强对“反催收联盟”等违法违规网络群组的治理。
事实上,“反催收联盟”一直存在,2022年以后更加嚣张,明目张胆的在各个流量入口宣传,虽然监管一直在严查,但精准打击仍然有难度。
吴志平说,一方面,市场有需求,而且没有找到合法的路径释放;另一方面,“反催收联盟”的背后,已经形成产业链、专业化运作,甚至也有自己的律师团队,“他们也有滴水不漏的话术和各种应对措施,打政策的擦边球,找银行的漏洞,再加上涉及广大的个人借款人,所以,在打击的过程中存在难度。”
当前,已有银行提示消费者:“反催收联盟”涉嫌违法犯罪,会使金融消费者身陷泥潭而不知。持卡人应当强化理性消费、合理借贷意识,切勿轻信“反催收联盟”的“忽悠”,否则可能导致人财两空。
银行外包信用卡催账话术
崔强话说嗯,悄悄话说的话,就像去年的时候,我给我朋友借了点钱,然后我不好意思要他,我觉得朋友之间的话,不知道怎么去开口,然后那天的话,我就说你在干嘛?
她说她在逛街,我说那我跟你一起逛吧,我最近穷的连街都逛不起了,然后他听到这里的话,他说你是不是最近紧张了?
然后的话我就说了,我最近的困难,我说你能把钱给我转过来吗?
我最近确实有点困难其实有的时候借钱是为了别人要钱的时候,反而就把别人给得罪
银行外包信用卡催账短信
1、我是某某某律师事务所受某某某银行委托办理某某某的信用卡拖欠一事,(其实根本没有催收员这个部门,银行官话叫清欠,都是外包给个人的,以律师事务所的执照拿着银行的委托在要帐);
2、再确认是欠款本人后,会把欠银行钱的重要性说给你,限你在规定时间还钱,具体情况看你本人还款意向如何,只要有意向还款会一点点的把钱追回;
3、在说完事情的严重性后,看欠款人没有还款的意向或敷衍了事没还款,会联系你在银行留下的所有人,说明严重性;
4、如欠款人能联系上,但就是无力偿还,会约欠款人到他们那里面谈,了解欠款人实际偿还能力;
5、如果欠款人超过2个月还没有还款,会把欠款人约到个地方,说可以把卡解开,正常使用,其实就是骗你去,会有警察等你的;
6、联系不上欠款人,给欠款人留下的联系人打电话追讨,但一般效果不大,然后交给警方处理,欠款情况属实的列为网上逃犯。
银行外包催款
银行外包催债最怕向银保监会投诉。
银行是按流程进行工作,贷款由信贷员负责,审查由风控部门负责,贷后由合规部门负责,逾期有催收部门负责。可能之间有一些合作分工,但是主体责任是按照流程有不同的主体来承担。
一般比较大的银行,都有一些合作的外包催收公司,他们营业范围是有接受金融机构委托催收内容的,所以在一定程度上,他们是合法经营的。这些公司同银行签订催收协议,也有一定的任务指标和分成比例。
银行的贷款很少有超出国家法定贷款上限的,所以催收公司只要合法催收是不会受到任何投诉的。当然现在有些催收公司也使用一些软暴力,如果遭遇,可以向银保监会投诉。
银行之所以不走正常司法途径向法院起诉的原因不也是显而易见的吗?虽然我不能说银行是为了欠钱不还的人好,但最少实在给机会啊。从银行的角度,不希望坏账太多,风控背锅,如果起诉了,法院判了,说没钱,法院强制执行,到时候有钱的还钱可就是强制的了。
没钱的给你扔进监狱坐牢对银行来说并不解决问题,还是坏账。银行转给外包公司催债其实就是银行委托第三方催收公司帮忙催收债务,这个委托过程双方是签订合同的,在法律上自然是合法合规的,既然承接了委托,那外包公司的任务就是要帮银行把债务收回来。